SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO
bezpłatna analiza umowy
Nasz zespół prawników bezpłatnie przeanalizuje każdą umowę zawartą z bankiem (Alior, Santander, BZ WBK, Deutsche Bank, Millenium Bank, Bank BPH dawniej GE Money, PKO BP, BNP Paribas) bądź firmą pożyczkową, tzw. chwilówkę (Provident, Vivus, Takto, Zaplo, ProfiCredit, Bocian). Kompleksowo ocenimy Twoją sprawę pod kątem szans na uwolnienie się od rosnących długów i nieustannej windykacji. To nic nie kosztuje – jeśli zobaczymy w Twojej sprawie potencjał, zaproponujemy współpracę.
SANKCJA JAKO ODPOWIEDŹ NA NARUSZENIA PRAW KONSUMENTÓW PRZEZ SEKTOR FINANSOWY
Korzyści, o jakie mogą ubiegać się kredytobiorcy, stanowią rekompensatę za bezprawne praktyki banków i firm pożyczkowych, które systemowo stosowały bezprawne, często wręcz lichwiarskie praktyki. Uzyskanie kredytu darmowego może wydawać się zbyt surową karą dla kredytodawców. Tymczasem zyski banków z pokrzywdzenia milionów Konsumentów są wielokrotnie wyższe niż straty spowodowane przegranymi sporami przez zastosowanie sankcji kredytu darmowego. Mimo wyraźnego sprzeciwu sektora finansowego po stronie Konsumentów stanął jednoznacznie Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Wydał ważny wyrok w sprawie C-714/22, w której orzekł jednoznacznie, że sankcja kredytu darmowego stanowi uzasadnioną i adekwatną dolegliwość dla kredytodawców za naruszenia, których się dopuszczają. Innymi słowy, orzekł, że SKD jako kara jest absolutnie proporcjonalna, nawet w przypadku, gdy naruszenie praw Konsumenta wydaje się pozornie nieistotne.
Dodać należy, że zwłaszcza banki systemowo uchylały się przez wiele lat od odpowiedzialności, a Konsumenci nie mieli żadnych szans na odzyskanie nienależnie pobranych pieniędzy. Tak negatywna postawa sektora bankowego zasługuje na dezaprobatę, tym bardziej że w świadomości społecznej przyjęło się postrzegać banki za instytucje zaufania publicznego. Konsumenci, zawierając umowę o kredyt w renomowanej instytucji oczekiwali wysokiego poziomu profesjonalizmu, przede wszystkim uczciwości i przejrzystości zaciąganych zobowiązań, a często doświadczali lichwy.
Ustawodawca zdecydował się na wprowadzenie tego mechanizmu obrony w celu tzw “redukcji asymetrii”, czyli wyrównania szans między profesjonalnymi przedsiębiorcami rynku finansowego a Konsumentami. Niestety, mimo że aktualna Ustawa o kredycie konsumenckim obowiązuje w polskim porządku prawnym od 12 lat, dopiero w ostatnich latach stała się realnym narzędziem obrony przed bankowym bezprawiem. Sądy, idąc za utrwalaną w orzecznictwie TSUE wykładnią prokonsumencką, zaczęły realnie stosować ustawę.
CZYM JEST SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO I CO DAJE ?
Darmowy kredyt/ bez odsetek
Sankcja kredytu darmowego to instytucja prawna, która pozwala osiągnąć konsumentowi wiele korzyści. Najprościej mówiąc, jest to możliwość spłacania w ratach jedynie pożyczonej sumy kapitału, bez odsetek i kosztów pozaodsetkowych, w przypadku kredytów już spłaconych odzyskania wszelkich kosztów, w tym odsetek, prowizji i ubezpieczeń.
Podstawą prawną tego mechanizmu jest art 45 Ustawy z dnia 12 maja 2011 o kredycie konsumenckim. Jeśli kredytodawca naruszy wymienione w nim przepisy, to konsument może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego i spłacić kredyt bez odsetek i kosztów pozaodsetkowych. Jest to bardzo dogodna sytuacja dla konsumenta, który w takim wypadku spłaca tylko tyle, ile pożyczył.
Prowizje i składki ubezpieczeniowe jako podstawa sankcji
Możliwość skorzystania z mechanizmu sankcji często dają koszty prowizji czy ubezpieczenia, które powodują przekroczenie ustawowego limitu kosztów pozaodsetkowych kredytu. Poniżej wskazujemy przykładowe praktyki naruszające Ustawę o kredycie konsumenckim:
- wadliwe podanie kwoty realnie wypłaconej kredytobiorcy – na przykład poprzez wliczenie kwoty prowizji czy składki ubezpieczeniowej do wypłacanego kapitału których kredytobiorca nie otrzymuje do swobodnej dyspozycji
- ukrywanie kosztów dodatkowych w umowie kredytu poprzez zamieszczanie zapisów w różnych sekcjach umowy, tak aby uniemożliwić jasną ocenę konsekwencji finansowych zawarcia umowy kredytu
Kredytowane koszty kredytu – czyli “wynagrodzenie od wynagrodzenia”
Nakładanie bardzo wysokich prowizji oraz wywieranie presji w zakresie zawarcia umowy ubezpieczenia wiąże się z kolejnym zagrożeniem pokrzywdzenia Konsumentów. W wielu umowach zdarza się, że instytucja finansowa w bardzo niejasny sposób podaje kwotę jaka zostanie wypłacona Konsumentowi “do ręki”. To prowadzi do sytuacji, że Konsument nie jest jasno, precyzyjnie i przejrzyście poinformowany od jakiej kwoty liczone są odsetki. Tego typu praktyki prowadzą do pobierania odsetek nie tylko od wypłaconego kapitału, ale też od różnorodnych kosztów kredytu. Taki mechanizm jest bezprawny – przede wszystkim fakt, że instytucja pożyczkowa zataja przed Konsumentami koszty, które są zobowiązani ponieść. Ilość informacji i niekorzystny graficznie sposób ich przedstawienia, zarówno w umowie jak i załącznikach, zwiększa dezorientację kredytobiorcy zamiast umożliwić mu jasną ocenę swojej sytuacji finansowej. Aktualnie do TSUE zostało skierowane wiele pytań od polskich sądów. Odpowiedzi Trybunału mogą doprowadzić do znacznej poprawy sytuacji kredytobiorców.
CO MOŻEMY DLA CIEBIE ZROBIĆ
Bezpłatnie przeanalizujemy Twoją umowę kredytu/pożyczki w kontekście naruszenia przepisów Ustawy o kredycie konsumenckim.
Następnie, jeśli dostrzeżemy naruszenia ustawy, złożymy oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego w trybie art. 45 Ustawy o kredycie konsumenckim.
Doświadczony prawnik będzie reprezentował Cię przed bankiem czy firmą pożyczkową zarówno na etapie składania oświadczenia o sankcji, jak i w postępowaniu przed Sądem Rejonowym właściwym w Twojej sprawie.
NASZE SUKCESY
Za nami już wiele sukcesów przed Sądami w sprawach opartych na sankcji kredytu darmowego. Banki i instytucje pożyczkowe systemowo ignorują składanie oświadczeń przez konsumentów. Za takie antykonsumenckie postępowanie płacą bardzo wysoką cenę – Banki są zobowiązane do zapłaty znaczących kwot, które nienależnie pobrały od konsumentów wraz z odsetkami i kosztami procesu. Wobec oczywistych naruszeń, jakie znajdują się w umowach pożyczek, Banki nie mają szans na wygranie procesu. Jednak mimo to, większość z nich odpowiada negatywnie na oświadczenia o sankcji otrzymane od Konsumentów, licząc, że zniechęcą ich do dochodzenia należnych im roszczeń. Ostatecznie każda sprawa oparta na oświadczeniu o sankcji kredytu darmowego kończy się na złożeniu pozwu o zapłatę. Polskie sądy jako część unijnego sądownictwa coraz chętniej stosują prokonsumencką wykładnię Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej i poważnie traktują mechanizm sankcji kredytu darmowego. Na mocy wyroku banki są zobowiązani zwrócić wszystkie odsetki, prowizje, inne koszty np opłaty administracyjne, czy koszty przymusowego ubezpieczenia. Dzięki naszej interwencji procesowej Klienci na mocy prawomocnego wyroku sądowego uzyskują wartości w przedziale od kilku do nawet kilkuset tysięcy złotych (w zależności od wielkości kredytu i ilości poniesionych kosztów) poprzez obniżenie rat kredytu bądź zwrot uiszczonych już kosztów. Dodatkowo Bank musi płacić odsetki za czas procesu.
Zapraszamy do obserwowania nas na Facebooku i przesyłania umów do niezobowiązującej analizy.
Potrzebujesz pomocy?
Zapraszamy do kontaktu drogą telefoniczną, za pośrednictwem poczty e-mail lub poprzez formularz kontaktowy dostępny na stronie.